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鐘曉慧:從 以房養老看 中國式養老房貸二胎利息

  我的觀點是,的確需要更多方法應對老齡化浪潮,但是方法從哪來?應該來自於中國老年人群體內部。將房屋倒按揭的這種養老方式與房地產市場、金融系統緊密聯系,說到底是舶來品。中國建立起房地產市場、金融體系隻有短短20年,中國老百姓對"房子"建立起產權和財富的概念,不超過一代人的時間。即使在美國、歐洲等地,以房養老的實施過程中也出現許多矛盾和問題。移植到中國,肯定會遇到制度、政策和文化觀念的水土不服。

  "以房養老"一直雷聲大雨點小,上周靴子落地。從今年7月1日起,在北京、上海、廣州和武漢四個城市開始試點,60周歲以上擁有完全獨立房產權的老人,可以將房子抵押給保險公司,繼續擁有居住權的同時,按照合約領取養老金直至身故。身故後,保險公司獲得房屋處置權。

  許多人質疑"以房養老"這種住房反向抵押貸款的方式,能否真的給老年人的晚年生活提供切實保障。因為房地產市場的風險,房屋所在土地使用權的70年大限,子女的遺產繼承權等復雜問題,都有可能讓"以房養老"成為空談。另一種觀點則認為,"以房養老"畢竟為解決養老問題提供瞭多一種選擇。2010年全國第六次人口普查數據顯示,60歲及以上人口占13.26%,其中65歲及以上占8.87%,中國已經是老齡化社會。計劃生育政策實施30年後,"4+2+1"模式已經成為主流的中國傢庭結構。單靠傢庭力量養老,負擔太重,因此必須探索新的方法。

  第二個方法是最近幾年出現的微趨勢,越來越多的父母在想方設法結伴找樂子。老年生活要有質量,光有日常生活的協助和患病住院時的照顧還不夠,還得找對同路人結伴唱歌、跳舞、旅遊、看球,甚至自己種菜養魚。許多中國父母希望走出傢門,獲得一種集體生活的氛圍。"上老年大學"、"跳廣場舞"、"去星光老年之傢打麻將"都是活生生的例子。隻是因為這種養老方式,以一個個小群體的形式出現,一直沒有被納入到養老的議題中作認真討論。隨著老年人逐漸開始使用智能手機和社交媒體應用,線上連接、線下結伴的情況相信會越來越普遍,形式也會越來越多樣化。

  與其花大力氣去引進所謂的先進技術和成熟經驗,為什麼不挖掘和扶持中國老年人自己已經在嘗試的養老辦法呢?第一個已經出現的方法就是父母給成年子女買房子。早在十年前,當時尚處中年的第一代獨生子女父母就已經開始行動瞭,他們對晚年的憂患意識以及規劃能力遠高於許多政府官員和專傢學者。許多父母根據自己的經濟狀況,通過付首期的方式,幫助子女在距離自己較近的地方購得極具價值的一套住房,實現兩代人"一碗湯距離"的居住安排。父母們比誰都明白,傳統的"養兒防老"已經不切合實際,可是完全脫離兒女心裡又沒底。於是,父母們用一套房子不遠不近地把兩代人拴在一起,為兩代人的生活提供保障。現代經濟條件下的房地產市場,與傳統的孝道文化相糅合,這是中國父母們共同選擇的"以房養老"方式。

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  以上這兩種方式僅僅是我在調研中觀察到的中國式養老方法,可能還有其他,甚至不一定是主要的。其他國傢已經開展的"以房養老"當然可以嘗試,但是挖掘、扶持中國父母自己已經選擇的養老方式更加重要。以給子女購房為例,還有很多父母是沒有能力出首付的,他們的養老問題怎麼解決?有其他方法實現"一碗湯距離"的兩代人居住模式嗎?又比如結伴找樂,街道和社區組織能不能提供更方便的場所,讓大媽們盡情跳舞又不影響他人?當我們尋找應對養老問題的方式時,有時候需要多聽聽老百姓自己的聲音。(作者供職於中山大學中國公益慈善研究院)



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新聞來源http://fs.house.sina.com.cn/news/2014-07-01/08414255962.shtml

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